【安全】退職金の資産運用におすすめの6つの方法を解説！注意点や失敗しないコツも紹介

「退職金の資産運用方法を知りたい」
「安全な資産運用はある？」
「退職金の運用方法を相談したい」

退職金の運用を検討している方は、このような悩みを抱えていることも多いでしょう。

老後資金の不足が懸念されている今、投資経験がない方も、資産運用を検討する必要があります。

本記事では、退職金の資産運用におすすめの方法やメリットデメリット、失敗しないためのコツを解説するので、退職金の運用に悩んでいる方は参考にしてみてください。

退職金の資産運用が必要な理由4つ

退職金を運用する理由は以下の4つです。

それぞれ詳しく解説するので、資産運用を検討する際の参考にしてみてください。

老後は収入を得る手段が減る

老後は給与収入が途絶えるため、収入を得る手段がなくなり、貯蓄や退職金を頼りに生活する必要があります。生活資金は貯蓄を取り崩すので、現役世代と同じ生活を続けると資金が急激に減少してしまうでしょう。

そのため、支出を見なおすのと同時に、資産運用を通じて資産を増やせれば老後も安心して生活ができます。

平均寿命が長くなっている

日本人の平均寿命は年々延びているので、老後に必要な資金も増えます。実際に平均寿命の変化は以下で確認しましょう。

西暦	男性	女性
1955年	63.60歳	67.75歳
2022年	81.05歳	87.09歳

定年退職を60歳と仮定すると、老後は男性で約20年、女性で30年の時間があります。これを見れば退職した後の人生も長いため、退職金の資産運用が必要だとわかるでしょう。

年金の受給額が減っている

年金の受給額が年々減少しているのも、退職金の資産運用が必要な理由です。平均寿命と反比例して、年金受給額は減少しているので、老後資産確保の難易度が上がっています。

年金の受給額の推移は下表で確認してみましょう。

	旧厚生年金	国・共済年金	地方・共済年金
2000年	175,865円	219,605円	234,931円
2005年	165,083円	209,025円	222,659円
2010年	150,406円	195,812円	204,688円
2015年	145,305円	187,220円	192,075円
2020年	144,366円	185,491円	188,741円

表を見ると年金受給額の減少しており、2022年4月分からの年金額は、2021年度からは原則として0.4％の引き下げられています。

このように、年金受給額が減少しているため、退職金を資産運用し、老後の資金を増やすことは重要です。

インフレの影響を受ける

物価上昇（インフレ）の影響が実生活にも出ている点も、資産運用が必要な理由です。たとえばインフレの影響には以下があります。

預貯金などの数字は減っていないので、実感はわきにくいかもしれません。しかし、お金の価値は確実に減っているので、対策が必須ででしょう。

預金だけでなく、株式投資や投資信託、債券など資産運用を行い、少しでも資産を増やす必要があります。

退職金の資産運用方法おすすめ6種類を比較

退職金の資産運用方法は以下の6種類がおすすめです。

それぞれ特徴を確認し、あなたに合った資産運用を探してみてください。

投資信託

投資信託は複数の投資家から資金を集め、専門のファンドマネージャーが運用し、株式、債券、不動産などの異なる資産クラスに分散投資する商品です。

簡単に言えば、金融商品の詰め合わせセットだと思えばわかりやすいでしょう。投資信託のメリットとデメリットは以下のとおりです。

メリット	デメリット
・投資先を分散できる ・投資初心者でもはじめやすい ・NISAやiDeCoで税金が優遇される	・保有期間に手数料が発生する ・元本割れのリスクがある ・種類が多く選択肢に迷う

投資信託は、投資のプロに運用を任せるので、投資初心者でも購入しやすい金融商品です。くわえて、NISAやiDeCoを活用すれば、税制面も優遇されます。

一方で、元本割れのリスクがあるので、種類も多いのではじめる際は注意しましょう。

株式投資

株式投資は企業の株式を購入し、以下のように、さまざまな恩恵を得られる投資手法です。

株を売買して売却益を得るだけでなく、保有し続けて配当金や株主優待を受けられるので、あなたの目的にあった企業を調べるとよいでしょう。

株式投資のメリットとデメリットは以下のとおりです。

メリット	デメリット
・配当金を得られる ・株主優待を楽しめる ・株価が上がれば値上がり益に期待できる	・元本割れのリスクがある ・配当金以上に含み損を抱える可能性あり ・企業が倒産し、株式に価値がなくなる ・企業分析など投資知識が必要

株式投資は売買で資産を増やすため、知識と経験が必要だです。もし、退職金で運用するのであれば、配当や株主優待を調べて無理のない範囲での運用を考えましょう。

債券運用（外国債券）

外国債券は、取引が外貨で行われる債券であり、発行元や発行市場は外国なのが特徴です。

外国債券を運用する際のメリットとデメリットを以下で確認しましょう。

メリット	デメリット
・利回りが高い ・外貨でインフレ対策になる ・分散投資ができる	・為替リスク ・各国の信用リスク ・金利の変動リスク ・流動性が低く換金に時間がかかる

外国債券の運用は国内債券の運用と比較すると利回りが高く、外貨での取引になるので、分散投資ができるのがメリットです。一方で各国の情報や金利の動向をチェックする必要があります。

貯蓄型保険

貯蓄型保険は、生命保険と貯蓄の要素を組み合わせた保険商品で、以下のようなメリットとデメリットがあります。

メリット	デメリット
・保障と解約返戻金の両方に期待できる ・相続対策としても活用可能	・利回りが低い ・保険料が掛け捨て保険と比較して高くなりやすい ・外貨建て保険は為替リスクがある

貯蓄型保険は、亡くなった際の家族の保障とあわせて、解約返戻金にも期待できます。退職金で運用する場合は、資産を増やすというより、いかに家族に資産を残すかが目的になるでしょう。

退職金定期預金

退職金定期預金は、金融機関が退職金に限定して提供しているサービスです。元本が保証されていて、金利も高いのが特徴でしょう。

下表でメリットとデメリットを確認しましょう。

メリット	デメリット
・元本が保証されている ・普通預金と比べ金利が高い・普段利用している銀行を使える	・高金利の期間が短い ・金融市場に左右される ・金融機関によっては投資信託など他の金融商品とあわせて利用する

退職金定期預金は普段利用している銀行が利用でき、リスクも低いので、安心してはじめられます。ただし、高金利の期間が短く、期間が終了した後は通常の定期預金になるので要注意です。

不動産投資

不動産投資は、アパートやワンルームマンションを購入して、家賃収入を得る投資手法だ。購入した不動産を売却し、売却益を得ることでも資産を増やせます。

不動産投資のメリットとデメリットは次のとおりです。

メリット	デメリット
・大きく収益をだせる・売却での収益を得ることもできる	・金融機関の融資が必要になる可能性が高い・リスクが大きい

不動産投資はうまく運用すれば大きく収益をあげられるが、一方でリスクが高いです。退職金だけでは投資ができず、金融機関から借入が必要になる場合もあります。

退職金の資産運用で見られる失敗談4つ

退職金は老後に必要になる重要な資金だ。資産運用を考える上で、失敗例も確認しておきましょう。

上記4つの失敗例をそれぞれ解説するので参考にしてみてください。

退職金のほとんどを投資してしまう

失敗談のひとつ目は、退職金のほとんどを投資に回してしまうケースです。

退職金はこれまでに手にしたことのない金額がまとまって手元にはいります。そのため「大きな元手で一気に資産を増やそう」というギャンブル思考になる人もいるでしょう。

金融商品は日々価格が変動するため、まとまったお金で運用すると市場環境によっては大きく資産を減らす可能性があります。退職金で資産運用する際は、無理のない範囲ではじめましょう。

知識なしにハイリスク・ハイリターンな投資をしてしまう

失敗談のふたつ目は知識と経験なしで、ハイリスク・ハイリターンの投資をすることです。

ハイリスク・ハイリターンの投資はうまくいけば、資産を大きく増やせる魅力があります。しかし、退職金の資産運用には適していません。

たとえば、FXや暗号資産（仮想通貨）、株式の信用取引などが該当します。価格の変動が激しく、保有資産を担保にレバレッジをかけることもできるので、知識が少ない状態で運用すれば、資産が大きく減少するので要注意です。

他人に投資を丸投げしてしまう

三つ目の失敗例は他人任せで資産運用をすることだ。資産運用をはじめようと思っても、知識や経験がないためによくわからない投資話に乗ってしまうケースがあります。

など自分で調べず、他人にいわれたとおりに投資をして失敗する例は多くあります。投資の内容は自分で調べ、もし判断できない金融商品であれば、投資をしないようにしましょう。

貯金をしたままにしてしまう

四つ目の失敗例は退職金を貯金したままにしてしまうことです。預貯金は元本が保証されてているため、安心できるが、デメリットもあります。

資産運用はリスクもあるが、預貯金と比較すると資産を増やせる可能性があります。退職金の資産運用方法がわからない場合は、専門家に相談するのがおすすめです。

退職金の資産運用に失敗しないコツ

退職金の資産運用に失敗しないコツを確認しましょう。

それぞれ解説するので、退職金の資産運用を検討中の方は参考にしてみてください。

退職金の用途を考えておく

退職金を受け取る前にあらかじめ用途を考えておきます。たとえば、以下のような計画を立てます。

1と2に使う金額を確保できていれば、3を資産運用に回せます。もし、1と2にいくら必要か把握できない状態であれば、資産運用に退職金を回す前に、予定を立てるとよいでしょう。

退職前に投資に慣れておく

資産運用の種類は豊富なので、退職前に投資に慣れておきましょう

退職金をもらう前から、少額でさまざまな投資方法を試していれば、リスクを限定しつつ資産運用の知識を増やせます。

資産運用の知識があれば、退職金の運用に対してアドバイスを受けても理解しやすいでしょう。

長期投資

退職金の運用は基本的には長期投資を意識しましょう。なぜなら、短期で大きなリターンを求めると、価格変動の影響を大きく受けるので、リスクが高いからです。

短期売買で成果を出すのは専門家でも難しいため、長期で運用できる方法を選択しましょう。

分散投資

分散投資は株式投資や債券、投資信託など異なる資産クラスに分散して資金を回す方法です。退職金を運用する際は分散投資を意識するとリスクを下げられます。

たとえば、退職金をすべて株式に回してしまったとしましょう。株式市場が暴落した場合は、資産全体が大きく減少してしまいますが、一部を債券に回したり、不動産に回したりすれば、このリスクを下げられます。

退職金はいかにリスクを下げて運用するかが重要なので、分散投資という考え方は覚えておきましょう。

出口戦略を考える

退職金を運用するときに考えておきたいのが出口戦略です。

出口戦略とは運用した資産をいつ現金化するか考えること。

たとえば以下を考えておくとよいでしょう。

など、資産運用の目的が明確にしておくと出口戦略も立てやすいでしょう。

まとめ

今回は退職金を資産運用する理由やおすすめの資産運用方法について解説しました。

近年は平均寿命が延び、年金は減少傾向、物価は上昇という時代背景があり、老後資金の不足が懸念されています。そのため、退職金の運用方法を考えなくてはいけません。

退職金を受け取っても、どう資産運用したらよいかわからず、悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

ぜひ今回解説した資産運用方法を試してみてください。